Конкуренция денег

Комбинаторика денег

Глава шестая

Исламский опыт беспроцентного банковского капитала

За последние лет 40-50 в некоторых исламских стран появились и стали работать особые банки, которые действуют на иных основаниях, на ином алгоритме, нежели более распространённая «западная» модель.

Исламские банки, опираясь на авторитетные положения основателя ислама, пророка Мухаммеда, прямо запретившего взимание процента за ссудный капитал, ввели в норму выдачу кредитов для бизнесов по другой схеме. А именно: банк своей ссудой, предоставляемой тому или иному бизнесу, как бы покупает долю в этом бизнесе. И получает свою прибыль лишь только в том случае, если сам бизнес успешно развивается. Такого рода паевое участие не представляет никакого открытия, его с успехом применяли и применяют многие экономические образования, однако, только в исламских банках этот принцип был возведён на высоту государственной политики (к примеру, в Бахрейне, Малайзии и т. д.). Другими словами, в некоторых исламских странах, государства, в лице исполнительной и законодательной власти, прямо поддерживают развитие исламских банков в противовес «обычным». Поддержка эта осуществляется не прямыми вливаниями финансов в такие банки, а на уровне социальном и государственном. К примеру, в средствах массовой информации ведётся целенаправленная пропаганда, призывающая население взаимодействовать скорее с исламскими, нежели с «западными» финансовыми структурами. Осуществляется законодательная работа, выравнивающая возникающие дисбалансы в ведении дел у обеих моделей и т. д. Но всё это на поле, на котором действуют более или менее равные условия для конкуренции, без очевидных преференций той или другой стороне.

Если рассмотреть вопрос технически, то суть работы капитала неизменна в обоих случаях. И в той, и в другой модели работающий капитал так или иначе «собирает» свою дань в виде оплаты. Только, если в «западной» модели банк достаточно далеко отстранён от бизнеса, как такового, и его не очень интересуют подробности ведения дел, то в исламской модели кооперация, совместная работа бизнеса и банка, предоставившего кредит этому бизнесу, осуществляется на порядок плотнее.

Однако даже такое отличие в реальности (а исламские банки быстро идут в рост!) ощутимо показывает ненадёжность и зыбкость «западной» модели в отличие от исламской. Исламскому банку нечего делить с бизнесом. Вектор усилий обеих сторон направлен в одну сторону, ибо, если банк отклонится и станет играть в другие игры, то бизнес может потерять прибыль – и соответственно, потеряет её и банк. Ставка же процента на капитал определяется легко – долей участия в прибыли. Через переговорный процесс.

Так же, как и в западной модели, исламские банки могут вкладывать деньги не только в бизнесы, но и принимать участие в развитии других направлений своей деятельности, к примеру, в покупке акций, облигаций, других ценных бумаг, в игре на биржах. Однако это вовсе не приветствуются официальной властью. Не запрещается, но слегка, с точки зрения религии, поругивается. Подобная «мягкость» тем не менее, ибо банки работают с мусульманами, приносит свои плоды. Клиенты-мусульмане, поддавшись своему религиозному настрою, не соблазнившись западными цветными обёртками, могут просто переориентироваться на другие банки, предпочтя исламские, и для не исламских – клиенты тут же потеряны.

В опыте мусульманских стран присутствует очевидный феномен, имя которому – попытка продвижения другой модели работы финансовой системы, без ограничения работы обычной, западной. И внимательное рассмотрение госструктурами того, как работают одна и другая модели рядом. Кто лучше, другими словами?

Сказать, что исламский банк однозначно «переигрывает» западный, нельзя. В исламском варианте строже ограничения – потеря сиюминутной или спекулятивной прибыли, но и надёжнее риски – деньги вкладываются в реальные бизнесы, и идёт плотное слежение за развитием этих бизнесов на правах хозяев. Не полных, на паях, но хозяев.

Другими словами, исламские банки представляют собой временную, как бы отставшую на несколько столетий назад, ветвь западных банков в их самом начальном развитии, когда религия оказывала огромное воздействие на умы населения и не давала через это воздействие проявлять худшие качества человечества: алчность, жадность, страсть к голой наживе вопреки твёрдым нравственным устоям и ориентирам.

Как будет происходить дальнейшее развитие исламских банков – неизвестно. Их зримая история и накопленный опыт слишком малы, чтобы делать какие-то выводы относительно живучести или неживучести данной модели.

Однако вот что стоит отметить. В исламских странах одновременно действуют две очень похожие, но и слегка РАЗЛИЧНЫЕ алгоритмы существования денежной системы. Законодательно введена конкуренция этих систем.

Седьмая глава